Die Eigenheimversicherung schützt das Gebäude selbst – bei Feuer, Sturm, Hagel und Leitungswasser – und enthält meist eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht. Der bewegliche Inhalt ist über die Haushaltsversicherung gedeckt. Wichtig sind eine am Neubauwert orientierte Versicherungssumme gegen Unterversicherung und eine ausreichende Elementardeckung. Ein Vergleich vor Abschluss oder Verlängerung deckt Preis- und Leistungsunterschiede auf.
Die Eigenheimversicherung (Gebäudeversicherung) versichert das Wohngebäude selbst gegen Feuer, Sturm, Hagel und Leitungswasser – die Haushaltsversicherung deckt dagegen den beweglichen Inhalt. In Österreich ist meist eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht mit inkludiert. Entscheidend sind eine am Neubauwert bemessene Versicherungssumme und eine passende Elementardeckung.
Gebäude oder Inhalt: Eigenheim vs. Haushalt
Beide Verträge ergänzen einander. Die Eigenheimversicherung ersetzt Schäden an der Bausubstanz, die Haushaltsversicherung Schäden an Möbeln, Geräten und persönlichem Eigentum.
| Deckung | Eigenheim (Gebäude) | Haushalt (Inhalt) |
|---|---|---|
| Feuer, Blitzschlag, Explosion | Gebäudesubstanz | Einrichtung |
| Sturm und Hagel | Dach, Fassade, Fenster | Inhalt bei Gebäudeschaden |
| Leitungswasser | Rohre, Mauerwerk, Estrich | Möbel, Elektrogeräte |
| Einbruchdiebstahl | Gebäudeschäden | gestohlener Hausrat |
| Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht | meist inkludiert | Privathaftpflicht separat |
| Elementar (Hochwasser, Mure) | Zusatzbaustein, begrenzt | Zusatzbaustein, begrenzt |
Versicherungssumme am Neubauwert
Das Gebäude ist in der Regel zum Neuwert (Wiederbeschaffungswert) versichert. Die Versicherungssumme wird laut Branchenpraxis meist aus verbauter Fläche, Anzahl der Stockwerke und Ausstattungskategorie ermittelt. Ist die Summe zu niedrig angesetzt, droht im Schadenfall eine anteilige Kürzung wegen Unterversicherung. Die Arbeiterkammer rät deshalb, die Summe regelmäßig an Bau- und Sanierungskosten anzupassen.
- Neubauwert statt Kaufpreis: Grundstückswert bleibt außen vor, entscheidend sind die Wiederherstellungskosten.
- Wertanpassung: viele Verträge sind an einen Baukostenindex gekoppelt.
- Um- und Anbauten melden: Wintergarten, Dachausbau oder Photovoltaik erhöhen den Wert.
Elementarschäden nur begrenzt gedeckt
Hochwasser, Überschwemmung, Mure und Lawine gelten als „außergewöhnliche Naturkatastrophen“ und sind nicht automatisch enthalten. Laut durchblicker und Arbeiterkammer liegt die Basisdeckung in Standardverträgen oft nur bei rund 3.000 bis 10.000 Euro; gegen Aufpreis sind je nach Anbieter höhere Grenzen von etwa 20.000 bis 40.000 Euro möglich. In ausgewiesenen Hochwasser-Risikozonen kann die Deckung stark begrenzt oder gar nicht versicherbar sein. Ist ein Schaden nicht gedeckt, kann eine Beihilfe aus dem Katastrophenfonds beantragt werden – ohne Rechtsanspruch und meist nur anteilig.
Worauf beim Vergleich achten?
- Versicherungssumme: realistisch am Neubauwert, Unterversicherungsverzicht prüfen.
- Elementardeckung: Höhe der Entschädigungsgrenze und Zonen-Einstufung.
- Haftpflicht: Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht inkludiert?
- Selbstbehalt: senkt die Prämie, erhöht den Eigenanteil.
Was beeinflusst den Preis?
Die Prämie einer Eigenheimversicherung richtet sich vor allem nach dem Gebäudewert und dem Standort. Wesentliche Faktoren sind:
- Versicherungssumme am Neubauwert: Größe, Stockwerke und Ausstattungskategorie bestimmen die Summe.
- Standort und Gefahrenzone: In HORA-Risikozonen für Hochwasser steigt die Prämie oder die Elementardeckung wird begrenzt.
- Elementardeckung: Eine höhere Entschädigungsgrenze kostet Aufpreis.
- Selbstbehalt: Ein vereinbarter Eigenanteil senkt die laufende Prämie.
- Zusatzbausteine: Photovoltaik, Glasbruch oder eine erweiterte Haftpflicht erhöhen den Beitrag.
Elementardeckung 2026 im Detail
Hochwasser, Überschwemmung, Mure und Lawine gelten als außergewöhnliche Naturkatastrophen und sind nur über einen Zusatzbaustein gedeckt. Ob und wie hoch dieser abschließbar ist, hängt laut durchblicker von der HORA-Risikozone ab.
| HORA-Zone | Bedeutung | Erweiterte Deckung |
|---|---|---|
| HQ30 | hohes Risiko (Hochwasser statistisch alle 30 Jahre) | oft stark begrenzt oder nicht versicherbar |
| HQ100 | mittleres Risiko (alle 100 Jahre) | meist gegen Aufpreis möglich |
| HQ300 | geringes Risiko (alle 300 Jahre) | in der Regel gut versicherbar |
Die Basisdeckung liegt laut Arbeiterkammer und durchblicker oft nur bei rund 3.000 bis 10.000 Euro; gegen Aufpreis sind je nach Anbieter etwa 20.000 bis 40.000 Euro möglich. Reicht die Summe nicht, kann eine Beihilfe aus dem Katastrophenfonds beantragt werden – ohne Rechtsanspruch und meist nur anteilig.
Rechenbeispiel 2026: Unterversicherung vermeiden
Ist die Versicherungssumme niedriger als der Neubauwert, kürzt der Versicherer jeden Schaden anteilig. Ein vereinfachtes Beispiel:
| Situation | Neubauwert | Versicherungssumme | Ersatz bei 30.000 € Schaden |
|---|---|---|---|
| Korrekt versichert | 450.000 € | 450.000 € | 30.000 € |
| Unterversichert (80 %) | 450.000 € | 360.000 € | ca. 24.000 € |
Ein Unterversicherungsverzicht und die Kopplung an einen Baukostenindex schützen vor dieser Kürzung. Die Werte dienen nur der Veranschaulichung.
So wechseln oder schließen Sie ab
- Polizze prüfen: Prämie, Hauptfälligkeit, Versicherungssumme und Kündigungsfrist notieren.
- Neubauwert realistisch ermitteln – nach Fläche, Stockwerken und Ausstattung, ohne Grundstückswert.
- Angebote mit gleicher Leistung vergleichen: Summe, Elementardeckung, Selbstbehalt und inkludierte Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.
- Neuen Vertrag lückenlos abschließen, ohne Deckungslücke.
- Alten Vertrag fristgerecht und schriftlich kündigen – meist zum Ablauf der Periode, nach Prämienerhöhung oder Schadenfall per Sonderkündigungsrecht.
So sparen Sie bei der Eigenheimversicherung
Sparen gelingt vor allem über einen Tarifvergleich, ohne an der Versicherungssumme oder der Elementardeckung zu kürzen. Wirksame Hebel:
- Selbstbehalt vereinbaren: Ein moderater Eigenanteil senkt die Prämie.
- Jährlich zahlen: vermeidet den Ratenzuschlag der monatlichen Zahlweise.
- Bündeln: Eigenheim und Haushalt beim selben Anbieter bringen oft Paketrabatte.
- Leistung sichern: Unterversicherungsverzicht und ausreichende Elementarsumme sind wichtiger als der letzte Euro Prämie.
Häufige Fehler
- Kaufpreis statt Neubauwert: Der Grundstückswert gehört nicht zur Versicherungssumme, die Wiederherstellungskosten schon.
- Elementardeckung zu niedrig: Die Basissumme von 3.000 bis 10.000 Euro reicht bei größeren Hochwasserschäden selten.
- Um- und Anbauten nicht melden: Dachausbau, Wintergarten oder Photovoltaik erhöhen den Wert.
- Nur auf die Prämie achten: Unterversicherungsverzicht und Haftpflicht sind wichtiger als der letzte Euro.
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